一般人對銀行二胎房貸有著高利率的刻版印象，其實銀行二胎房貸的利率不一定高，條件若符合，利率是比信貸更低的而額度是比信貸更高，端看你有沒有找對銀行來辦理。
信貸：以借款人的信用狀況作為核貸評估標準的一種貸款，不須提供擔保品。
轉貸：將貸款從A銀行轉到B銀行，需另外辦理塗銷流程，並可能產生違約費用。
二胎是什麽
原房貸不須轉貸，房子貸了還可再貸！只要房子有殘值，就可以申辦銀行二順位房屋貸款，一般也稱為「二胎房貸」。
擔保品
您所指定的擔保品
抵 押
未抵押的房屋
銀行 A
第一順位債權人
同一擔保品
您所指定的房子
再抵押
已抵押的房屋
銀行 B
第二順位債權人
為什麼會需要二胎
比起信貸，銀行二胎房貸不受到個人月薪22倍的限制，可以幫助您取得更多資金，利率也比信貸更低。
成 家
聘金、婚宴、婚紗
修 繕
家具、木工、設計
創 業
聘請員工、研發、租辦公室、裝潢
二胎的優點
貸款額度高於信貸 | 貸款利率低於信貸 | 申辦速度快於轉貸 | 手續過程少於轉貸
貸款額度
不受月薪22倍的限制
貸款費用
最低5000元起
貸款利率
年利率 3.5%-14.88%
貸款期限
最高可長達15年
二胎的風險因素
第一次房屋貸款的銀行稱為第一順位債權人俗稱為一胎，由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，二胎承作要承擔的風險比較高。
二胎風險影響利率高低的因素
通常一胎的貸款成數越低，二胎可貸金額越高相對的利率也會較低一點。
| 二胎風險評估項目 | 利率較低 | 利率較高 |
| 地段 | 房屋所在的地段好 | 房屋所在的地段比較偏遠 |
| 貸款人的信用狀況 | 貸款繳費紀錄良好 (銀行二胎會考量,民間則不用) | 貸款繳費遲繳紀錄多 (銀行二胎會考量,民間則不用) |
| 貸款成數 | 房屋殘值高(鑑價後扣除貸款餘額) | 房屋殘值低 (鑑價後扣除貸款餘額) |
| 屋況 | 房屋現況良好 | 房屋現況很差 |
| 收入狀況 | 收入穩定 (銀行二胎會考量,民間則不用) | 沒有工作 (銀行二胎會考量,民間則不用) |
二胎的分類
二胎意思是在房屋的貸款抵押設定的順位，就是一般通俗所稱的胎權，也就是設定抵押所具有的權利。
債權人分類
差異是在放款單位、貸款審核條件上、利率、還款年限、還款方式的差異。
| 分類 | 銀行 | 租賃公司 | 代書 | 當鋪 |
| 利率 | 年息4~18% | 年息7-14% | 月息1~3% | 月息2~9% |
| 開辦費服務費 | 帳管費 開辦費 代書費 規費 | 帳管費 開辦費 代書費 規費 | 服務費 代書費 規費 | 服務費 代書費 規費 |
| 還款年限 | 1-15年 | 1-10年 | 不限 | 不限 |
| 辦理時間 | 1~2星期 | 1~2星期 | 1~3天 | 1~3天 |
| 額度 | 最高300萬 | 最高300萬 | 不限 | 不限 |
| 難易度 | 難 | 中 | 易 | 易 |
| 還款方式 | 本利還 | 本利還 | 1. 按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案) | 1. 按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案) |
| 年齡限制 | 20-65 | 20-70 | 不限 | 不限 |
標得物分類
只要是不動產，不管是房屋還是土地都可以設定二胎！
| 房屋二胎的種類 | 土地二胎的種類 |
| 透天 | 建地 |
| 公寓 | 農地 |
| 大樓 | 農建地 |
| 農舍 | 旱地 |
| 別墅 | |
| 三合院 |
二胎額度的估價項目
二胎可以貸款的額度大概是房價估價x貸款成數-前順位的借款金額-稅金=可借的金額
房屋二胎估價是一門專業, 非具備充足的專業知識不足以勝任，綜合上述的五大點之後就會估出市價、算出稅金、目前貸款的餘額就會有二胎房貸可貸款的金額了。
放款單位對風險的接受度也是決定貸款成數的重要因素，目前銀行、租賃公司、民間代書、當鋪業者各有各的評估方式，貸款成數是80%到110%都有人在承作。好的物件不怕借不到錢，不好的物件如果貸款人條件又不好就比較困難處理了。
二胎利率高低影響因素
通常第一順位抵押的貸款成數越低，第二順位可貸金額越高相對的利率也會較低一點。
二胎利率高低影響因素
第一順位抵押的貸款成數越高，第二順位可貸金額越低相對的利率也會較高一點。
| 項目 | 利率較低 | 利率較高 |
| 地段 | 地段好 | 地段比較偏遠 |
| 信用狀況 | 貸款繳費紀錄良好 | 貸款繳費遲繳紀錄多 |
| 貸款成數 | 房屋殘值高 | 房屋殘值低 |
| 屋況 | 房屋現況良好 | 房屋現況很差 |
| 收入狀況 | 收入穩定 | 沒有工作 |
二胎的還款方式
目前市場上要只還利息不還本金的二胎房貸只有選擇民間二胎，目前業界最常見二種利息支付方式。
01.僅支付利息
僅支付二胎的利息，本金部分不需要平均攤還。每個月只需支付利息，有能力時再還本。
(民間二胎常用的還款方式)
(民間二胎常用的還款方式)
02.支付本金與利息
本利平均攤還。較常見是2～5年本金攤還，24～60個月，再加上每個月的利息，時間到期後，借款也全數還清。
(銀行及融資二胎的還款方式)
(銀行及融資二胎的還款方式)
申辦二胎主要考量
所有貸款方案之實際核貸金額與利率，視個人狀況及授信條件而不同，銀行保留核貸與否之權利。
對資金需求額度的高低
目前如果是相同貸款人申辦二胎跟信貸時的結果是二胎貸款額度高於信貸，利率低於信貸，不受22倍的限制。
對於利率的要求 | 時間的緊迫度
轉貸會需要有代償塗消設定的流程要執行所以花的時間會比較多。因房屋二胎申辦速度快於房貸轉貸，辦理天數手續過程低於轉貸，如果是急需用錢的人就適合申辦二胎。
視房屋實際的增貸空間與效益
增貸是指房貸戶申請辦理房貸一段時間、清償部分本金之後，可能因為資金調度上的需求，再次申請辦理新增的房屋貸款增貸，也就是把已經還給銀行的房貸本金，再借出來。房貸還了愈多時增貸才會有增貸空間。如果是像剛繳滿寬限期時又要在增貸或是轉貸通常是不太會有空間，就適合申辦二胎。
視申請者可以提供的工作與財力等資料
一般來說自由業、八大行業、無登記自營商、工作領現無薪轉勞保者，縱使信用正常且有收入，但因沒有申報稅額，也沒有繳納所得稅證明，更無法提出制式的財力證明的人就適合申辦二胎。
二胎房與信貸的比較
貸款方案選擇前自己狀況的分析 {有房屋且信用正常} {有房屋但信用瑕疵} 分別要如何選擇?
一般房貸、銀行二胎、信貸、民間二胎房貸比較
遇到資金週轉上困難時可能會比較利率及還款年限相近的貸款產品
| 一般房貸 | 銀行二胎房貸 | 信貸 | 民間二胎房貸 | |
| 擔保品 | 房子 | 房子 | 無 | 房子 |
| 撥款時間 | 2週 | 2週 | 2週 | 1~3天 （最快1天） |
| 還款時間 | 1-30年 | 1-15年 | 1-7年 | 沒限制 |
| 衍生費用 | 多 | 多 | 少 | 較多 |
| 利率 | 年息1.8-2.5%左右 | 年息4-14%左右 | 年息4-18％左右 | 月息1.5~3% |
| 申辦條件 | 信用正常，想要買房子或是目前有房子 | 信用正常， 房貸繳滿1年， 重新鑑價後扣一胎貸款餘額後還有空間 | 信用正常， 在職滿6個月以上， 年收入30萬以上 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、 卡債過高皆可辦理 房間土地有空間都可以 |
| 年齡： | 20歲~65歲 | 20歲~65歲 | 20歲~65歲 | 20歲~75歲 |
| 額度 | 鑑價金額 6~8 成 | 最高300萬 不受月薪22倍的限制 | 最高300萬 受月薪22倍的限制 | 沒上限 有空間都可以借款 |
| 考慮順序 | 優先 | 優先 | 其次 | 最後 |
| 貸款方案 | 單純 | 單純 | 比較複雜，各間銀行不同， 每個銀行喜愛的客群不同， 審核條件也稍有不同 | 單純 |
辦理二胎需準備的資料
省去銀行繁複的信用調查流程，能提供更快的撥款速度。資料齊全，最快能在當日撥款。辦理完成地政設定手續後歸還。
合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
所有貸款方案之實際核貸金額與利率，視個人狀況及授信條件而不同，銀行保留核貸與否之權利。房貸還款年限：最低1年～最長30年 本方案貸款機動利率1.68%~12.98%，實際依銀行核貸方案為準。
實際貸款條件視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異，銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
二胎申辦流程
了解各銀行方案中的差異幫助申請人找到最適合的銀行方案，提供不拉聯徵方式為你初步評估貸款可行性，大幅增加通過機率。
- 申請: 撥打專線或加LINE-ID:0975751798 免費諮詢專線0975751798賴經理。
- 估價: 我們的銀行或是代書的鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
- 審核: 核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
- 設定: 如果前面流程進行順利，最後銀行人員或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 撥款: 簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。
免費估貸
注意：合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。
合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的正本!也不需提供存摺培養進出記錄的。
簽訂契約時應詳細了解內容再簽立，勿隨意簽下空白契約和本票，以免造成終身遺憾。